界面新闻记者|杨志锦
6月5日，人民银行发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》（以下简称规定），向社会公开征求意见。
该规定对存贷款利率的确定与计结息规则进行了明确和修订。尤其值得关注的是，该规定取消了此前“逾期贷款罚息30%-50%”的条款，同时明确金融机构要向借款人展示年化利率，新增对高息揽储等不正当手段吸收存款的定义。
东方金诚首席宏观分析师王青向界面新闻记者表示：“央行制定这个规定，是要通过一套明确的规则体系，逐步建立和完善多元化的存贷款利率定价基准，更为有效地约束金融机构在存贷款利率方面的非理性竞争，疏通货币政策传导堵点。”
取消“逾期贷款罚息30%-50%”条款
现行规范人民币存贷款利率的规定是《人民币利率管理规定》，该规定于1999年印发，至今已20多年。2003年，人民银行还印发了《关于人民币贷款利率有关问题的通知》。
然而，伴随用户规模与使用频次的激增，Token（词元）消耗量显著增长，大模型服务正面临严峻的算力考验。
上述通知提出，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。
举例而言，如果一位借款人的贷款利率为4%，逾期后的罚息将达到5.2%-6%；未按合同约定用途使用借款的罚息利率为6%-8%。
此次新规则取消了“逾期贷款罚息30%-50%”的条款。新规表示，逾期或者有其他按合同约定需处罚息情形的贷款罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定，且不得违反人民银行有关规定。借贷双方协商一致后可对罚息利率、计息方式和宽限期等再行调整。
人民银行相关负责人表示，此次修订坚持金融工作的政治性、人民性，对市场反映较为集中的罚息规则予以修订，具体修订为罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定。
“原规定出台于2003年贷款利率仍受上限管制的时期，但在利率市场化改革后，金融机构贷款利率上限已取消，LPR机制下贷款利率本身波动较大，仍按固定比例上浮，缺乏与市场化利率环境相匹配的弹性调整机制。”某股份行资产负债部人士对界面新闻记者表示。
具体而言，在LPR改革前，贷款利率的定价锚为贷款基准利率，并在此基础上上浮或者打折，罚息也以这种方式确定；而在LPR改革后，贷款利率的定价锚为LPR，并在LPR基础上加减点，罚息也应调整为加减点的方式。
此外，近年来的司法实践中，法院在大量个案中以“异常条款”“显失公平”“不合理加重责任”等为由，对过高罚息进行调减，这客观上也对修订相关条款提出要求。
此次规定还表示，金融机构在各类渠道营销贷款业务时，应以明显的方式向借款人展示年化利率。金融机构在办理贷款业务时，应以明显的方式向借款人展示年化利率及罚息年化利率，并在签订贷款合同时载明。
这将有助于避免“利率幻觉”误导借款人。过去一些机构常用“日息万分之几”“月利率1%”或只提“手续费”“服务费”来宣传，让借款人感觉利息很低，但换算成年化利率后，实际成本可能远超预期。
新增高息揽储定义
此次规定指出，金融机构发放贷款时，利率应符合法律法规、司法解释、中国人民银行有关规定，切实维护借款人合法权益。
存款方面，此次规定指出，金融机构不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款，包括但不限于通过违规手工补息、突破市场利率定价自律机制相关自律约定、存贷挂钩等方式吸收存款，扰乱存款市场竞争秩序。
过去几年，因为市场竞争激烈，银行内卷严重，贷款利率降得快，存款利率降不动。商业银行通过结构性存款、智能存款、手工补息等方式高息揽储，央行相继对相关行为进行规范。
其中，“手工补息”本是银行对特殊计息需求或操作失误的勘误手段，但在揽储压力下异化为高息补贴工具。部分企业存款利率甚至高于贷款利率，形成“低贷高存、存贷双增”的虚增模式。
2024年4月，市场利率定价自律机制发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，部分虚增的存贷款被“挤掉”。
前述股份行资产负债部人士对界面新闻记者表示，此前分支机构为冲存款规模，指导企业以保证金或存单质押开票，贴现后回存，循环做大存贷规模。企业通过手工补息获得高息存款，扣除贴现成本后仍有套利空间。如今手工补息被禁，套利链条断裂，企业存贷款规模随之回落。
在持续打击高息揽储及高息定期存款到期重定价后，商业银行净息差终于出现企稳势头。
品牌配资开户国家金融监管总局近期公布的数据显示湖南配资行业信息发布平台，今年一季度商业银行净息差为1.4%，相比去年一季度下降了3个基点。虽然还是下降，但降幅相比以往大幅收窄。自2020年开始新一轮降息周期以来，2020年-2025年一季度商业银行净息差的同比降幅分别为7、3、10、23、20、11个基点。
配资平台网提示：本文来自互联网，不代表本网站观点。